За последние 10 лет возможности для хранения и обработки информации существенно изменились, что открыло новые возможности для бизнеса. Скачки в технологиях удешевили производство мобильных устройств, а также сбор и накопление больших массивов данных. Это позволило собирать персонализированную информацию пользователей и использовать Big Data для анализа и прогнозирования рисков в бизнесе. Например, за счет скоринга.
Система скоринговой оценки существенно упростила работу с клиентами, а также рост и развитие микрофинансовых организаций и банков. Сегодня разберем, что такое кредитный скоринг и что такое услуга скоринга, для чего используется скоринговый анализ и чем он может помочь современному бизнесу. Статья пригодится владельцам банков и МФО, а также всем предпринимателям.
Скоринговая система — это математический алгоритм, оценивающий уровень риска заемщика при выдаче кредита. Принцип алгоритма заключается в анализе больших массивов статистических данных и отображении полного профиля риска потенциального клиента в балльной оценке. Система кредитного скоринга определяет уровень риска, основываясь на ранее собранной статистике с одинаковым рядом параметров — чем больше статистическая база банка, тем точнее алгоритм определяет риск.
Основная задача построения системы кредитного скоринга — предсказание вероятности дефолта потенциального заемщика. Современная модель кредитного скоринга основывается на регрессии и классификации данных — обычно используется логит-регрессия переменных базы данных, реже градиентный бустинг и другие виды регрессии. Такие решения используются в небольших банках, микрофинансовых организациях, либо в сфере потребительского экспресс-кредитования на малые суммы.
Ключевая особенность подобных моделей анализа — возможность интерпретирования. Это позволяет объяснить клиенту о принятом решении и избежать негатива со стороны потребителей банковского продукта — зная причину отказа или увеличения процентной ставки, заемщик может улучшить свое положение, доказав банку свою платежеспособность.
Для работы с большими массивами данных подобные модели оценки уже менее эффективны — в последнее время системы кредитного скоринга основываются на неинтерпретируемых моделях машинного обучения. Обученная нейросеть, прошедшая комплексное тестирование на данных Big Data, дает более точный результат, но тяжело поддается анализу причин решения. Подобные решения не приветствуются регулятором, поскольку осложняют контроль качества портфеля клиентов. Однако статистика показывает, что точность неинтерпретированных скоринговых моделей на порядок выше регрессий.
Для получения точного анализа больших массивов неструктурированных данных и составления полного профиля риска заемщика все чаще применяются комбинированные типы моделей. Например, нейросети постоянно анализируют базу данных банка для коррекции скоринговых коэффициентов, а классическая система логистической регрессии — оценивает кредитоспособность конкретного заемщика.
Основная задача кредитного скоринга сводится к оценке риска кредитора на каждой стадии договора с заемщиком. Финансовые организации используют несколько систем credit scoring для комплексного анализа рисков, что позволяет точно рассчитать кредитоспособность заемщика и подобрать оптимальные условия кредитования.
Использование кредитного скоринга выгодно и банкам, и потенциальным заемщикам. Финансовые организации могут быстро составить предварительное решение по заявке заемщика или оценить вероятность мошенничества, клиент — получает возможность разослать заявки на кредит без посещения офиса банка.
При оценке степени риска кредитования потенциального клиента скоринговая программа использует статистические данные, собранные банком для анализа. В алгоритмы скорингового анализа могут включаться:
На результаты анализа сильно влияет кредитная история и кредитная нагрузка заемщика. Также на скоринговую оценку влияет объем персональной информации в базе данных финансовой организации. Наличие актуальной информации о месте регистрации и проживания, свежесть справок с места работы, количество каналов связи с клиентов — email, мобильный и рабочий телефон, т. д.
Знаем об автоматизации процессов в компаниях всё!
Нет времени разбираться?
Расскажем о кредитном скоринге подробно!
Программа скоринга используется банком на протяжении всего жизненного цикла клиента. Накопленная статистика позволяет анализировать и прогнозировать поведение клиентов, и использовать данные для оценки рисков при реализации других банковских продуктов. Для составления полного профиля риска в финансовых организациях чаще всего используются следующие виды скоринга:
Для точной оценки вероятности риска при кредитовании банкам и МФО рекомендуется задействовать все виды скоринговой оценки. Особенно ценны для финансовых организаций application scoring и fraud scoring, позволяющие еще на этапе заявки составить профиль риск клиента по анкетным данным и принять решение выдаче кредита.
Дополнительно банк может задействовать другие виды скоринг программ. Например, оценку поведенческих факторов потенциального клиента на сайте или анализ метаданных телефонных звонков и базы мобильного оператора. Это позволяет отследить эмоциональное состояние клиента в момент оформления заявки на займ или кредит, определить прямой интерес к услугам банка или спрогнозировать риск мошенничества.
Такой анализ не составляет трудностей — подобные данные легко накопить через статистику телефонии или метрики в вебмастере сайта. При этом вся информация собирается довольно быстро, что упрощает создание централизованной базы данных, тестирование и калибровку скоринговой модели. Кроме того, на рынке можно встретить ряд компаний, предоставляющих подобные услуги — например, скоринг мобильных операторов или сторонние сервисы независимых аналитических агентств.
Модель скоринга для кредитов и займов уже сейчас является одним из ключевых инструментов по оценке кредитоспособности потенциальных клиентов. Система скоринга постоянно развивается, что упрощает анализ рисков и снижает вероятность убытков банка или МФО при проведении финансовых операций.
Сейчас прослеживается несколько положительных трендов относительно системы кредитного скоринга:
Снятие ограничений регулятором и стремительное развитие Big Data предполагает дальнейшее расширение технологий для точного анализа рисков в бизнесе. Передовые решения будут задействоваться в финтех среде и со временем перейдут банкам и МФО.
Программные решения экосистемы FIS позволяют прогнозировать вероятность риска в процессе обработки кредитных заявок и помогают автоматизировать риск-менеджмент в бизнесе. Программное обеспечение FIS СПР включает 6 емких взаимосвязанных модулей, полностью решающих задачи управления оценкой потенциальных заемщиков:
Система FIS позволяет проводить эффективный анализ и оценку заемщиков, а также управлять всеми используемыми инструментами для принятия решений. Использование системы поможет автоматизировать процессы компании и ускорит развитие и масштабирование бизнеса.
В 2 раза ускоряйте процесс обработки заявок с помощью настроенных стратегий и принимайте только верные решения
Бизнес любого масштаба рано или поздно сталкивается с накоплением массивов…
FIS принимает участие в Первой международной конференции технических писателей «TechWriter…
Технологический партнер FIS Case Studio провела офлайн-митап для сотрудников компании…
FIS включена в карту корпоративного программного обеспечения в рамках атласа…
Аналитический модуль на базе платформенных low-code технологий – инструмент широких…
Сегодня представить себе жизнь без технологий практически невозможно. Процессы цифровизации…
Как идет процесс достижения технологического суверенитета и каковы тенденции в…
На недавнем FINOPOLIS-2023 руководитель команды разработки FIS Platform Анастасия Алексеева…
Пятый год эксперты FIS проводят спецкурс «Организация проектной деятельности в…
Команда FIS приняла участие в юбилейном X Международном форуме ВБА-2023…
Управление закупками – это сложный и многофункциональный процесс, который играет…
Операционные риски в банковском секторе представляют серьезную угрозу, связанную со…
Как эффективно применять low-code технологии при разработке систем и для…
Для чего банку нужен колл-центр? Ответ прост – для эффективного…
Завтра, 21 сентября, в Москве состоится одна из самых масштабных…
FIS включена в новый выпуск атласа «Импортозамещение» от агентства CNews…
Образовательная платформа Нетология заключила соглашение о сотрудничестве с компанией FIS…
FIS примет участие в кейс-конференции о технологиях во взыскании COLLECTION…
Мошенничество в банковской сфере стало одной из наиболее остро стоящих…
В современном мире объемы информации растут с каждым днем, компании…
Глава отдела продаж FIS Сергей Трухин представит доклад об опыте…
FIS примет участие в 11-ом форуме финансовых инноваций FinNext 2023,…
В конце июня выпускники-бакалавры экономического факультета НГУ защитили дипломы. В…
На развитие современного финансового рынка влияют два основных фактора –…
В 2016 году рынок факторинга набирал обороты, чтобы в последующие…
30 мая эксперты в сфере банковской автоматизации поделились современными ИТ-решениями…
Делегаты FIS приняли участие в профессиональном форуме, посвященном микрофинансовому бизнесу,…
Отдел маркетинга любой организации, будь то банк, магазин, производство или…
Молодые специалисты, которые приходят в IT, в первую очередь хотят…
О банке «Открытие» Российский универсальный коммерческий банк «Открытие» занимает 7-е…
Ключевой технологический партнер FIS — компания Case Studio — проведет…
FIS примет участие в десятом юбилейном AUTO FINANCE FORUM. Участники…
Андрей Наумкин, FIS Collection Platform Product Owner, принял участие в…
Компания Case Studio — ключевой технологический партнер FIS — примет…
FIS примет участие в форуме по управлению задолженностью COLLECTION PRO…
Директор по развитию FIS Марина Стешина и управляющий партнер FIS…
Команда FIS приняла активное участие в XXIII Международном форуме IFIN-2023…
FIS примет участие в XXIII Международном форуме iFin-2023 «Электронные финансовые…
Дорогие друзья, поздравляем вас с наступающим 2023 годом! В уходящем…
Сегодня состоялась защита проектов в рамках спецкурса FIS Четвертый год…
Факторинг – финансовый инструмент, востребованность в котором возрастает во время…
Сегодня, 2 декабря, в России отмечают День банковского работника. FIS…
Стартовал этап экспертного голосования ежегодного конкурса профессионального сообщества лидеров цифровой…
Разработчик платформы для конструирования бизнес-приложений FIS привлек 310 млн рублей….
Команда FIS приняла участие в IX Международном форуме ВБА-2022 «Вся…
Кредитный скоринг помогает автоматизировать принятие решения о кредитовании, минимизировать влияние…
Участники мероприятия, ведущие эксперты из банков и ИТ-компаний, встретятся 24-25…
Резидент «Сколково» — компания FIS организует конференцию для лидеров рынка…
На рынке потребительского онлайн-кредитования в Казахстане банк «Евразийский» стал лидером…
Компания Case Studio – ключевой технологический партнер FIS – на…
ИТ-маркетплейс Market.CNews опубликовал ежегодный рейтинг low-code платформ России – FIS…
Владимир Залеский, управляющий партнер FIS: «Если бизнес хочет быть эффективным…
Рассмотрим, как правильно организовать процесс управления кредитными рисками и автоматизировать принятие решений по потенциальным заемщикам. Статья будет полезна для всех финансовых организаций, чья работа связана с кредитованием физических и юридических лиц. Детально разберем инструменты и особенности управления кредитными рисками, а также подскажем, как автоматизировать эти процессы.
Аккаунт-менеджер FIS принял участие в презентации для иностранных гостей форума…
Глава отдела продаж FIS Сергей Трухин принял участие в панельной…
Менеджер по работе с ключевыми клиентами FIS Илья Зимбицкий примет…
Почта Банк запустил автоматизированную систему анализа текста (FIS АСАТ) на…
Завтра, 29 июня, участники мероприятия обсудят преимущества Low-code и No-code…
Компанию на всероссийской конференции «Ледниковый период 2022 – тест на…
Напоминаем, что наша компания продолжает борьбу за победу в номинации…
Команда наших ключевых технологических партнеров — компании Case Studio приняла…
Наш кейс внедрения в РГС Банке конвейера автокредитования и системы…
В субботу, 21 мая, в рамках праздничной программы Smart Piknik…
Спикерами вебинара выступят директор по развитию FIS Алексей Смирнов и…
Благодаря этому решению корпорации могут быстро узнавать максимальную ставку по…
Смотрим новый выпуск нашей авторской ТВ-программы о цифровой трансформации финансового…
Делегаты от компании FIS выступили на XXII Международном форуме iFin-2022…
Форум, который является центральным мероприятием в России, посвященным электронному банкингу…
✨Дорогие друзья!✨ ☃️Мы поздравляем всех с наступающим Новым годом! 🚀Желаем…
Автоматизация документооборота в организации возможна с помощью специального ПО для…
Издательский дом «КоммерсантЪ-Сибирь» 28 октября проведет в Новосибирске конференцию, посвященную…
Участники мероприятия встретятся 27-28 октября в городе Алматы и обсудят…
Конференция для лидеров рынка финансовых услуг состоялась 21 октября в…
Компании FIS, AB.Solutions и Data Flow впервые организуют совместную конференцию…
Участники мероприятия, ведущие разработчики и эксперты из банков и ИТ-компаний,…
Специфика управления операционными рисками в банке связана с жесткими требованиями…
Разработка систем управления бизнес процессами BPM постоянно эволюционирует. Развитие бизнеса…
Разработка программного обеспечения и создание мобильных приложений требуют месяцев кропотливого…
Что такое Low-code Универсальная технология Low-code позволяет пользователям разрабатывать приложения…
Как внешние вызовы повлияли на работу банков с клиентами? Почему…
Представитель FIS выступил на конференции II Banking Retail Conference 2021…
Case Studio продолжает расширять географию предоставления услуг на зарубежных рынках….
Представители инновационных банков и лидеры в сфере информационных технологий в…
16 июня состоится конференция «II Banking Retail Conference 2021». Лидеры…
Цифровизация клиентского опыта в виде чат-ботов, голосовых помощников и цифровых…
Компания FIS приняла участие в конференции «B+S. Технологичный банкинг» 28…
Эффективная рекламная кампания – залог успеха вашего бизнеса. Чтобы продать…
CRM-маркетинг (переводится customer relationship management) – особый подход к организации…
Компания FIS приняла участие в онлайн-конференции Future Fintech & Banking…
Компания Case Studio приняла участие в V международной конференции «SEYMARTEC…
Компания Case Studio примет участие в V международной конференции «SEYMARTEC…
Для эффективного взаимодействия с клиентами банк и любая другая серьезная…
Фронт-офис – это подразделение, представляющее собой связующее звено между клиентами…
Компания Case Studio заключила соглашение о сотрудничестве с Sourcific Consulting Case…
Компания Case Studio приняла участие в онлайн-конференции TAdviser «ИТ в…
Компания Case Studio примет участие в онлайн-конференции TAdviser «IT RETAIL…
Экспобанк внедрил новую систему поддержки принятия решений по автокредитам на…
Компания Case Studio примет участие в онлайн-конференции TAdviser «ИТ в…
Для чего банку нужен колл-центр? Ответ прост – для эффективного…
Колл-центр представляет собой отдельное подразделение, оказывающее информационную поддержку клиентам финансового…
FIS и «Промсвязьбанк» представили кейс внедрения системы управления операционными рисками…
«За год удаленной работы мы обеспечили самый крупный прирост всех…
Упорядоченность, организованность и высокая эффективность — так коротко можно описать,…
Автоматизация банковской деятельности Способность быстро и качественно обслужить клиента –…
Проект «FIS Platform» будет представлен в финале в номинации «Лучшее…
Презентация компании Case Studio состоялась в рамках программы Global Pilots…
Впервые занятия и защита проектов в 2020 году для студентов…
8 сентября 2020 года компания ФИС приняла участие в форуме…
Для противодействия мошенничеству и краже конфиденциальной информации банковские системы используют…
Под современными системами принятия решений понимают специальное ПО, позволяющее менеджерам…
Явление дебиторской задолженности возникает из-за временного разрыва между проведением сделки…
Soft и Hard collection – это важнейшие этапы коллекторской деятельности,…
Финансовый рынок диктует банкам новые условия работы с клиентами. Если…
28 и 29 апреля 2020 года спикеры компании ФИС приняли…
29 апреля в 15:00 присоединяйтесь к онлайн-конференции «УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫМИ РИСКАМИ…
Коллеги, приглашаем вас на онлайн-конференцию от специалистов Группы операционного риска…
19-20 февраля ФИС приняла участие в ХХ Международном форуме iFin-2020…
12 декабря в Москве прошла ежегодная банковская премия Retail Finance…
4 декабря, в 18:00 в Точке кипения ведущий аналитик-проектировщик ФИС…
Наш менеджер по работе с ключевыми клиентами Илья Зимбицкий на…
ФИС расширяет границы! Открываем новые точки на карте международного ИТ-рынка….
1 ноября в 12:00 (по Мск) представитель FIS раскроет важнейшие…
16-17 октября компания ФИС приняла участие в международном форуме ВБА-2019….
19-20 сентября компания ФИС приняла участие в XI Международном форуме…
Знаете ли вы, что в Новосибирске есть независимое сообщество ИТ-аналитиков?…
2060 год. На Марсианской станции “Вектор” экспериментальный экипаж ФИС проводит…
Компания FIS установила в Почта Банке систему FIS Antifraud –…
26 июля в яхт-клубе «Маяк» собрались сотрудники двух офисов Новосибирска,…
Компания «ЛАНИТ – Би Пи Эм» (входит в группу компаний…
В июне 2018 года страховая компания УРАЛСИБ Жизнь начала сотрудничество…
Недавно мы обещали рассказать о профессии, набирающей стремительную популярность в…
Профессия аналитик-технолог только набирает популярность в России и становится более…
Управление проектами — это обширная область, пересекающаяся с другими областями…
Спешим сообщить вам радостную новость, что в сентябре 2019 года…
В 2019 году компания Финансовые Информационные Системы активно участвовала в…
В 2006 году в компании «ФИС» случился новый виток развития…
В конце ноября компания ФИС выступила с докладом на московской…
29 ноября компания ФИС выступила с докладом на московском финансовом…
В конце августа завершился “Технопром-2018”. Это был шестой международный форум…
15 сентября в санатории “Рассвет” (г. Бердск) закончила свою работу…
Наши представители рассказали о преимуществах платформы, с помощью которых можно…
6 июня представители компании «ФИС» специально прилетели в Казань для…
23 мая менеджер-проектов компании «ФИС» — Юлия Мицура провела тренинг…
26 апреля компания «ФИС» приняла участие в ежегодном форуме журнала…
11 апреля компания «ФИС» приняла участие в Сибирском форуме «Индустрия…
29 марта компания «ФИС» приняла участие в выставке стендов в…
15 февраля ГК «ФИС» приняла участие в конференции CNews «BPM…
Об этом и о многом другом интересном рассказал руководитель подразделения…