«Скорость как продукт»: гендиректор СБЛ-Лизинг о будущем лизинга в Беларуси, регуляторных вызовах и команде с «горящими глазами»

Банковский и лизинговый рынки Беларуси входят в период системных изменений. Обновление законодательства, усиление роли Национального банка и интеграция лизинга в контур банковского регулирования формируют новые требования к управлению рисками и уровню цифровизации. То, какие вызовы стоят перед бизнесом уже сегодня и как будет трансформироваться рынок, директор по развитию FIS (Финансовые информационные системы) Артём Белычев обсудил с генеральным директором ЗАО «СБЛ-Лизинг» Андреем Шевко.

Новые регуляторные требования: конец эпохи «бумажного лизинга»

Артём: Сегодня Нацбанк усиливает требования к лизинговым компаниям. Какие изменения Вы считаете наиболее существенными, и какие решения требуются, чтобы им соответствовать?

Андрей Шевко: Я бы сказал, что об автоматизации белорусского финтеха, или точнее «лизтеха», говорить пока рано. Буквально несколько компаний пытаются быть флагманами цифровизации, а остальные всё ещё существуют в эпохе «бумажного лизинга». Но эти регуляторные изменения вынудят всех трансформироваться максимально быстро.

С точки зрения самых значимых изменений я бы выделил, во-первых, социализацию лизинга физических лиц. У нас ввели ограничения по предельной долговой нагрузке, отменили возможность квазивалютного финансирования. В Беларуси, в отличие от России, население мыслит категориями привязки к доллару и зачастую склонялось именно к такому финансированию. Это то, что уже состоялось.

Во-вторых, касательно потребительского лизинга ожидаются ограничения размеров вознаграждения, штрафных санкций и бесспорное право клиентов на финансовые каникулы. В целом отрасль будет регулироваться гораздо интенсивнее.

Мой вывод – чтобы не потерять позиции в условиях, когда мы не сможем нивелировать риски высокой доходностью или штрафами, бизнесу нужно внедрять более совершенный, например, предиктивный скоринг. Мы должны точно определять финансовое здоровье клиента на входе, используя данные из БКИ и других баз в реальном времени. Победят те, кто сделает ставку на технологии, а не на расширение штата.

Консолидация рынка: преимущество за скоростью

Артём: На рынке около сотни компаний. Предполагаю, что небольшой бизнес вряд ли справится с новыми требованиями, а крупные будут конкурировать друг с другом. Преимущество получит тот, кто первым сделает работу максимально автоматической?

Андрей Шевко: Девяносто девять компаний, если быть точным. В целом соглашусь: рынок входит в стадию консолидации. Преимущество получат те, у кого скорость станет продуктом и кто сможет максимально автоматизировать выполнение регуляторных требований, добиться сквозной автоматизации отчётности.

Чтобы этого добиться, «под капотом» нужно сделать очень многое. Но конкурентная борьба будет идти именно за счёт бизнес-моделей, клиентского сервиса и скорости. Повторюсь: скорость как продукт — это ключевая история. В мире мгновенных платежей клиент не готов ждать три дня. Мы стремимся к тому, чтобы решение по физическим лицам занимало 3–5 минут.

Лизинг в банковском контуре: от «лоскутной» автоматизации к микросервисам

Артём: Ваша компания входит в группу Сбербанка. Лизинг всё глубже интегрируется в банковский контур. Как меняется роль компании внутри группы, и какие требования это формирует к ИТ?

Андрей Шевко: Безусловно, можно сказать: несмотря на то, что лизинговая компания — это самостоятельный бизнес, она не изолирована. Мы работаем внутри единого контура управления рисками всей банковской группы. И это подвигает нас к технологическому прорыву: наши системы должны соответствовать банковскому уровню.

Артём: Должны ли они при этом быть полностью встроены в банковскую структуру?

Андрей Шевко: Я бы так не сказал. Более того, для этого есть ряд ограничений со стороны регулятора — по персональным данным и банковской тайне. Поэтому системы работают изолированно, но бизнес-логика и требования во многом совпадают.

Главная задача сейчас — уничтожить «информационные колодцы», когда данные хранятся разрозненно: у финансов в Excel, у продаж в системах управления взаимоотношениями с клиентами (CRM-системах), в самописных учётных системах на базе 1С. Нам нужно перейти к концепции единого источника правды (Single Source of Truth) и микросервисной архитектуре. Это позволит нам видеть качество портфеля «здесь и сейчас», а не в конце месяца, и гибко менять продукты, не парализуя всю систему.

Автоматизация и Low-touch* модель

Артём: Какие процессы критичны для автоматизации в ближайшие 2–3 года?

Андрей Шевко: В первую очередь, это автоматизация фронт- и бэк-офисов, чтобы сделать путь клиента (Customer Journey) максимально бесшовным. Наша цель — построить систему лизинга, где стандартные сделки имеют минимум касаний с человеком* (Low-touch).

Для этого нужен мощный скоринг: уход от традиционных аппликационных моделей к поведенческому и предиктивному анализу. Это требует серьёзных вычислительных ресурсов. А дальше — роботизация рутины (RPA): учет, сверки, отчетность для Нацбанка должны выполнять алгоритмы. Это исключит человеческий фактор и позволит масштабировать бизнес в разы без раздувания административных расходов.

Подписание документов мы также планируем перевести в онлайн полностью: для физлиц — через идентификацию и МСИ, для юрлиц — через ЭЦП. Да, это потребует изменения культуры взаимодействия, но технологическая база в Беларуси уже готова собрать этот пазл.

Будущее рынка: экосистемы и Leasing-as-a-Service**

Артём: Как Вы видите развитие рынка на ближайшие 3–5 лет? Какие сегменты будут расти быстрее?

Андрей Шевко: Думаю, конкурентное преимущество будет у тех игроков, которые смогут обеспечить скорость и простоту интеграции с внешними экосистемами: дилерами, маркетплейсами, банковскими группами. Лизинг должен стать «невидимой кнопкой» внутри процесса покупки.

Сейчас самые прогрессивные компании с точки зрения лизтеха — те, кто занимается потребительским лизингом техники и встраивается в маркетплейсы. Классические игроки в сегменте авто и недвижимости пока отстают. Но вся отрасль постепенно пойдет по этому пути.

В сегменте колесной техники я прогнозирую расцвет модели, при которой лизинг сочетается с дополнительными сервисами** (Leasing-as-a-Service, LaaS). Стираются границы между арендой, подпиской и лизингом. Технологии мониторинга позволят предлагать гибкие продукты, например, оплату за фактическое использование. Через 5 лет лидером станет не самая крупная по капиталу компания, а самая «быстрая» в цифровом плане.

Выбор партнёра: экспертиза без вендор-лока***

Артём: Какие критерии важны при выборе технологического партнёра для автоматизации?

Андрей Шевко: Наш приоритет — найти баланс между двумя, казалось бы, противоположными вещами.

Первое: нам нужен партнёр с экспертным опытом, «лизинговым ДНК», который предлагает готовую бизнес-логику, а не просто пишет код.

Второе: категорически недопустима зависимость от поставщика*** (вендор-лок). Если партнёр ставит нас в зависимое положение только от себя — это неприемлемо.

Нам важно строить микросервисную архитектуру, где мы можем подключать разных поставщиков через открытые программные интерфейсы (API) без просадки системы. Если в рамках одной платформы сочетается глубокая экспертиза и архитектурная свобода — это прекрасно, это убивает двух зайцев.

Команда: «дофамин» важнее регламента

Артём: Насколько команда влияет на успех внедрений? Что Вам ближе: чёткое ТЗ и регламент или горящие глаза и решённые задачи?

Андрей Шевко: Выбирая из двух вариантов, я, безусловно, остановился бы на втором. Хорошо, когда есть порядок, но, если у людей нет мотивации, любой проект забуксует.

Когда люди понимают ценность проекта для компании и для себя как специалиста, скорость и качество изменений кратно усиливаются. Да, можно набрать профессионалов и написать хорошее ТЗ, но, если нет достаточного дофамина в крови, люди будут реализовывать проект три года. А те, у которых горят глаза, могут запустить рабочий минимально жизнеспособный продукт (MVP) за полгода. Да, возможно, будет шероховато, нужно будет дорабатывать, но проект уже будет работать на рынке.

Первый сценарий — это, скорее, для XX века, а не для XXI. Для сильной команды полгода — это даже много.

Артём: Андрей, спасибо большое за интервью.

Андрей Шевко: Нам интересно не только делиться экспертизой, но и калибровать свои точки зрения. Рынок Беларуси сильно отличается от российского, и мы рады обогащаться практическим опытом с людьми, которые понимают суть внедрений «под капотом». Иногда именно в таком диалоге рождаются инсайты и появляется взаимообогащающий опыт.