Как эффективно автоматизировать процесс корпоративного кредитования?

Внедрение инновационных технологий позволяет банкам и финансовым организациям  качественно наращивать эффективность всех бизнес-процессов и занимать лидирующие позиции на рынке, уверенно удерживая и усиливая конкурентные преимущества во всех сегментах кредитования через предоставление клиентского сервиса высокого уровня. 

О том, что дает бизнесу автоматизированный кредитный конвейер для юридических лиц, директор по развитию FIS Марина Стешина побеседовала с Ольгой Горюковой, директором департамента управления рисками и членом правления АО «Свой Банк», и Андреем Гончаровым, ИТ-партнером корпоративного блока АО «Ингосстрах Банк».

• Какие преимущества банкам и финансовым организациям дает автоматизированная система для кредитования юридических лиц? 

Ольга Горюкова, директор департамента управления рисками — член правления «Своего банка»:

В нашем случае инициатива создать внутри «Своего Банка» кредитный конвейер для юридических лиц шла от департамента рисков – нам хотелось видеть путь каждого клиента внутри банка. Требовалась единая система, с помощью которой мы могли понимать наш потенциал с точки зрения обработки заявок. Я как руководитель департамента рисков была заинтересована в возможности планировать функционал сотрудников по рассмотрению и мониторингу заявок. Мне было важно «понимать» клиента сразу, на входе. Поэтому было нужно настроить и автоматизировать определенные базовые риск-правила – проверку черных списков, проверку кредитной истории и т.д. 

Я очень рада, что подразделение бизнеса нашего банка поддержало инициативу внедрения кредитного конвейера для юридических лиц, понимая, что автоматизированная система позволит наглядно отслеживать процесс принятия решений на каждом этапе: например, на этапе кредитного анализа и оценки залогов. Мы работаем с сегментом коллекторских агентств и микрофинансовых организаций – кредитуем их под залог их портфелей – поэтому нам важно проводить верную оценку портфелей. Видеть все документы, которые пришли от клиента на оценку; видеть результаты работы экспертной службы и оценивать эффективность ее работы. То же самое и с другими службами – юридической экспертизой, экспертизой департамента безопасности. Я могу просто зайти в систему и увидеть путь любого клиента. Это огромное преимущество – я больше не трачу время на поиск информации в почтовом ящике, не ищу вручную запросы, не просматриваю досье в различных облачных хранилищах или на общих дисках. У меня всё в одном месте. 

От бизнеса к системе идет другой запрос – повышение эффективности кредитования. Бизнесу важно, чтобы департамент рисков эффективно использовал систему, чтобы были настроены KPI по времени принятия решения и получения заключения от служб на каждом этапе. И конвейер позволяет оцифровывать все эти процедуры. То есть мы по времени – до минуты – понимаем, когда запрос от бизнеса пришел в «риски». И тоже по времени – до минуты – когда «риски» отработали и отдали свое заключение. 

Для наших акционеров наиболее важны метрики time to decision и time to money. С их помощью они смотрят, как работает каждая служба внутри конвейера, каково общее время принятия решения. Принимать решение может как уполномоченное лицо, так и кредитный комитет или Правление – в случае крупных чеков. И очень важно понимать, сколько времени на это затрачивается, ведь конкурентным преимуществом банка, выходящего на рынок под конкретный продукт, становится скорость предложения клиенту своей услуги. Проще говоря, можно либо месяц рассматривать заявку и сказать клиенту «извините», а можно произвести прескоринг за 1 день и сказать то же «извините» – не тратя время клиента, не прося его собирать десятки документов и давая понятные указания по тому, когда стоит вновь обратиться с заявкой, чтобы получить одобрение. 

Также и в случае с одобрением заявки – конвейер дает возможность быстро собрать облегченное досье и запустить кредитный процесс. С его помощью мы понимаем, на каком этапе нам необходимы те или иные документы и как они формируют электронно-цифровое досье клиента. Чем более автоматизирован кредитный процесс, чем больше интеграций, позволяющих быстро обрабатывать заявки, тем более конкурентен банк. 

У нас есть несколько крупных корпоративных клиентов, которые кредитуются в разных банках. Они так и говорят: «Нам нравится, что вы быстро принимаете решение». И даже соглашаются на чуть более высокую процентную ставку в обмен на скорость решения. Ведь таким образом они получают возможность быстрее развивать свой бизнес.

Андрей Гончаров, ИТ-партнер корпоративного блока АО «Ингосстрах Банк»:

Преимущества кредитного конвейера очевидны. В сегменте МСБ, например, без конвейера – просто никуда. 

В нашем же случае – мы автоматизировали крупных корпоративных клиентов. Ранее работали с ними в ручном режиме, однако целый ряд проблем, с которыми приходилось сталкиваться, подтолкнул к мысли об автоматизации. В их числе и неуправляемость процесса в целом, и непонимание портфеля заявок, и непонимание проблемных точек для принятия управленческих решений. 

Конечно, при работе с корпоративными клиентами, нельзя автоматизировать весь процесс кредитования. Однако даже внедрение единого информационного пространства и единого кредитного процесса в целом – дает свои результаты. 

• На какие критерии банку или финансовой организации следует в первую очередь обратить внимание при выборе системы автоматизации корпоративного кредитования? 

Андрей Гончаров, ИТ-партнер корпоративного блока АО «Ингосстрах Банк»:

В стандартную матрицу принятия решения входят следующие ключевые шаги: 

• оценка стоимости продукта; 
• оценка сроков внедрения продукта. 

В нашем банке дополнительно принимается во внимание уже существующий опыт работы с вендором, а также оценка взаимодействия с вендором на этапе предпроектного анализа. Также мы анализируем отзывы о вендоре по рынку. Нам уже есть, с чем сравнивать, поэтому для нас это не совсем формальная тема. То есть всегда есть заявляемые и реальные сроки, но только опыт помогает оценить, насколько первые отличаются от вторых. 

• Какие тренды по развитию и автоматизации корпоративного направления вы видите сегодня? Что будет использоваться для повышения эффективности этого сегмента? 

Ольга Горюкова, директор департамента управления рисками — член правления «Своего банка»:

Ключевой тренд уже определен практикой. Он заключается в том, что для сохранения конкурентного преимущества банкам необходимо автоматизировать работу, одновременно учитывая конкретные особенности каждого клиента. Сейчас все конвейеры, все системы принятия решений, которые мы видим, настроены под общие сегменты – например, «корпоративные заемщики», «кредиты юридическим лицам». Но этого недостаточно. Эти сегменты требуют разделения по направлениям. То есть у нас есть отдельный справочник и отлаженный путь для выдачи кредитов коллекторским агентствам, есть отдельный путь – для кредитов микрофинансовым организациям. Отдельно мы прорабатываем варианты для кредитования лизинговых компаний, факторинговых компаний. 

Проще говоря, модель оценки каждой компании при запуске кредитного процесса должна учитывать особенности бизнеса этой компании. А не предполагать один механизм для «накладывания» на любой бизнес. Да, так делать можно, Центральный Банк не запрещает так делать. Но с точки зрения оценки риска для каждого бизнес-заемщика хорошим трендом становится развитие справочников по продуктам – будь то единовременное кредитование, кредитные линии или овердрафты. Здесь тоже могут быть свои нюансы – и в самом кредитном процессе, и в оценке рисков. Я считаю, что, чем более точно конфигурация подстроена под каждого клиента, под продукт – тем более эффективна система принятия решений в целом. 

Если же говорить конкретно о «Своем Банке», мне бы очень хотелось, чтобы с помощью кредитного конвейера мы научились прогнозировать риск-параметры – и обязательные, и дополнительные. Хотелось бы наглядно видеть резервы – причем не только фактические, но и те, которые требуют прогнозирования. Например, отслеживать изменения финансового положения заемщика и понимать, что будет с нашими резервами на какой-либо прогнозный период.

Или, например, если говорить о такой метрике, как cost of risk: есть фактический риск, который можно посчитать по портфелю корпоративных кредитов. Он также есть у нас в бюджете. Очень важно научиться управлять этим показателем с помощью системы, если этот показатель не укладывается в бюджетное значение — оперативно принимать какие-либо решения, чтобы всегда соответствовать ожиданиям бизнеса.

Видеоверсию интервью смотрите на нашем YouTube-канале: